Sisällysluettelo
85 000 euron vuositulot kuulostavat monen korvaan hyvältä. Se on selvästi keskitulojen yläpuolella, ja sitä pidetään usein merkkinä taloudellisesta turvallisuudesta.
Kun tulorakenne, verotus ja elinkustannukset puretaan auki, kuva muuttuu. Kysymys ei ole siitä, että luvut olisivat vääriä – vaan siitä, mitä ne käytännössä tarkoittavat arjessa.
Lähtötilanne: palkka ja autoetu
Tarkastellaan tilannetta, jossa:
- verotettava vuositulo: 85 000 €
- autoetu: 1 200 €/kk → 14 400 €/vuosi
- rahapalkka: 70 600 €/vuosi
Verotus määräytyy koko 85 000 euron perusteella, ei pelkän rahapalkan.
Veronmaksajien keskusliiton laskurin mukaan kokonaisverot ja veroluonteiset maksut ovat:
- 30 633 € / vuosi
Mitä jää käteen
Kun vero vähennetään rahapalkasta:
70 600 € – 30 633 € = 39 967 €
Tämä on todellinen käytettävissä oleva raha vuodessa.
Kuukausitasolla:
39 967 € / 12 ≈ 3 331 € / kk
Tämä on se summa, joka jää käyttöön kaikkeen elämiseen.
Mitä autoetu oikeasti tarkoittaa
Autoetu ei ole “ilmainen auto”.
Se on verotettava etu, joka:
- kasvattaa verotusta
- mutta ei tuo vastaavaa määrää rahaa käteen
Autoetu nostaa verotettavaa tuloa, mutta käytännössä pienentää rahapalkan ostovoimaa.
Elinkustannukset Helsingissä
Helsingissä elinkustannukset ovat Suomen korkeimmat. Realistinen kuukausibudjetti yksin asuvalle tai kahden hengen taloudelle ilman erityistä kulutusjuhlaa:
- asuminen (vuokra / omistus): 1 200 – 1 800 €
- ruoka: 400 – 600 €
- liikkuminen, vakuutukset: 200 – 400 €
- muut kulut (sähkö, netti, arki): 200 – 400 €
Yhteensä:
noin 2 000 – 3 000 € / kk
Paljonko jää oikeasti säästöön
Kun nettotulo on noin 3 331 €/kk, ja elinkulut ovat realistisesti:
- 2 500 €/kk → säästöön jää ~830 €/kk
- 3 000 €/kk → säästöön jää ~330 €/kk
Vuodessa tämä tarkoittaa:
- noin 4 000 – 10 000 € säästöä, joka on kansainvälisesti vertailtuna täysin mitätön
Todellinen kuva: korkea palkka, rajallinen liikkumavara
Laskelma paljastaa jotain olennaista.
85 000 euron tulot eivät tarkoita:
- taloudellista vapautta
- nopeaa vaurastumista
- suurta puskuria
Ne tarkoittavat:
- vakaata arkea
- rajallista säästökykyä
- herkkyyttä elinkustannusten muutoksille
Kun asuminen tai muu kuluerä nousee, liikkumavara katoaa nopeasti.
Verorakenne: miksi ero syntyy
Oleellinen asia ei ole pelkkä veroprosentti, vaan rakenne.
Verot koostuvat:
- tuloverosta
- kunnallisverosta
- sosiaalivakuutusmaksuista
- mahdollisista muista maksuista
Lisäksi autoetu nostaa verotettavaa tuloa ilman, että vastaava summa tulee käteen.
Tuloksena syntyy tilanne, jossa:
- bruttotulo näyttää suurelta
- mutta käytettävissä oleva raha on huomattavasti pienempi
Lopuksi: mitä luvut oikeasti kertovat
Kaikki luvut tässä ovat oikein. Verotus toimii kuten on säädetty. Tulot ovat hyvät bruttona ja järjestelmä toimii teknisesti täsmälleen niin kuin sen on tarkoitus.
Silti lopputulos herättää kysymyksen.
Kun 85 000 euron tulosta jää käteen noin 3 300 euroa kuukaudessa, ja siitä suurin osa kuluu peruselämiseen, mitä “hyvät tulot” oikeastaan tarkoittavat?
Ja missä kohtaa raja kulkee sen välillä, että tulot kasvavat – mutta liikkumavara ei juuri kasva mukana?
Kun tähän lisätään vielä asuntomarkkinoiden tilanne, missä suurella osalla talouksista on enemmän velkaa asunnosta, mitä asunnon arvo on, ihmisellä ei ole mitään liikkumatilaa. Koska asuntoa ei voi myydä, jos lainaa jää vakuudettomaksi tai kattamatta.
Syy on rakenteessa.
